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近期頻頻東窗事發(fā)的理財產(chǎn)品糾紛案，正在將銀行脆弱的內控體系曝光于投資者和公眾面前，也留給監管者一堆棘手難題。

12月4日，監管機構人士透露，在最新季度經(jīng)濟金融形勢通報會(huì )上，銀監會(huì )主席尚福林透露了對目前銀行業(yè)操作風(fēng)險的擔憂(yōu)，他指出，“今年以來(lái)，銀行業(yè)案件數量和涉案金額都呈現上升趨勢。”

這已經(jīng)是尚本人連續三個(gè)季度強調金融機構的操作風(fēng)險。

監管機構進(jìn)一步要求，銀行業(yè)金融機構要結合實(shí)際情況，開(kāi)展操作風(fēng)險隱患排查，強化案件防范長(cháng)效機制建設，而進(jìn)一步規范銀行從業(yè)人員行為被放在了首位，“防范員工參與民間融資引發(fā)案件風(fēng)險。”

一線(xiàn)分支機構是重點(diǎn)

在銀監會(huì )日常監管中，通過(guò)資本管理和市場(chǎng)準入的方式，已經(jīng)將案件的防范、內控的管理和銀行所有經(jīng)營(yíng)緊密聯(lián)系在一起，商業(yè)銀行總行深知其中的厲害。

12月4日，一位股份制銀行高管告訴記者，小到一個(gè)次級債的發(fā)行，“如果內控沒(méi)有管理好，如果一個(gè)重大案件發(fā)生，這就可能一票否決。”

不過(guò)，這仍然無(wú)法阻擋2012年中國銀行業(yè)重大案件的高發(fā)態(tài)勢。

來(lái)自監管部門(mén)的資料顯示，今年上半年，涉資千萬(wàn)元和億元以上的案件數量和涉案金額同比均顯著(zhù)增長(cháng)，信貸領(lǐng)域案件較為突出，外部騙貸手段呈現多樣化，票據領(lǐng)域爆發(fā)重大惡性案件，銀行員工參與民間借貸、非法集資引發(fā)的案件頻發(fā)。

監管部門(mén)總結了三大特點(diǎn)：首先，內控失范是主因，監管機構將案件防控的重點(diǎn)放在了銀行一線(xiàn)柜員上，近期個(gè)別銀行的理財產(chǎn)品風(fēng)險事件便可歸屬為此類(lèi)；其次，隨著(zhù)實(shí)體經(jīng)濟，尤其是部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的惡化，大額授信企業(yè)負責人失蹤、跑路或被刑拘等引發(fā)的案件風(fēng)險持續爆發(fā)；再次，涉及民間借貸的案件風(fēng)險繼續蔓延，銀行員工參與民間高利貸和非法集資案件仍然高發(fā)，前期民間借貸活躍的浙江、內蒙古等地，因民間借貸資金鏈斷裂，風(fēng)險還在向銀行業(yè)傳遞。

“這里面既有在經(jīng)濟下行壓力增大的宏觀(guān)背景下，部分企業(yè)和個(gè)人鋌而走險的外部因素，同時(shí)也暴露出部分銀行業(yè)金融機構激勵約束機制扭曲、內控管理失效、對員工違規行為失察失糾。”一位地方銀監局官員如是說(shuō)，一些基層分支機構，依然保留著(zhù)粗放式的、片面追求“效益第一”的經(jīng)營(yíng)發(fā)展思路，重業(yè)務(wù)、輕管理。

當內控與效益兩者發(fā)生矛盾時(shí)，往往是“業(yè)務(wù)開(kāi)拓先行、內控管理讓路”，案件就成為偶然中的必然。更有甚者，部分銀行管理人員出于眼前利益，在企業(yè)已經(jīng)面臨違約的情況下，內外部勾結，寄希望于通過(guò)借新還舊的方式，幫助企業(yè)掩蓋風(fēng)險，最終加劇了銀行損失的程度。

因此，監管機構再三強調，要強化違規問(wèn)責和案件報送制度。各銀行業(yè)金融機構要杜絕案件報送和移送工作中的被動(dòng)麻木現象，嚴禁遲報瞞報。

理財應回歸委托本質(zhì)

事實(shí)上，早在2012年初，監管機構在關(guān)注商業(yè)銀行興起的投資業(yè)務(wù)時(shí)，就將視野投向了銀基（私募產(chǎn)業(yè)基金）合作

“模式是商業(yè)銀行理財資金投資做基金，基金再將錢(qián)投到項目里去，然后這個(gè)項目形成一個(gè)公司，此種模式下，銀行近乎承擔了全額風(fēng)險，實(shí)質(zhì)是理財投貸。”上述監管中層說(shuō)。

“我們現在實(shí)質(zhì)上將理財做成了存款。”上述監管人士給出的解決方案是，一定要將理財與存款分開(kāi)，讓理財回歸其委托的本質(zhì)屬性，理財本身是信托關(guān)系，不是信用中介的關(guān)系，也就是銀行的理財業(yè)務(wù)真正回歸到資產(chǎn)管理的屬性。

無(wú)論是信托計劃還是資金池業(yè)務(wù)，銀行理財只有回歸其委托性質(zhì)，理財產(chǎn)品才能真正做到“買(mǎi)者自負”，“銀行才能將其風(fēng)險隔離開(kāi)。就像紅娘一樣的，你們兩人談戀愛(ài)她介紹一下，談不談成，她都不承擔任何風(fēng)險。”

不過(guò)，監管機構加強“影子銀行”業(yè)務(wù)監管乃大勢所趨。

中金公司認為，相關(guān)理財產(chǎn)品事件可能會(huì )加快監管的步伐，比如對銀行承擔實(shí)質(zhì)兜底風(fēng)險的融資方式增加撥備計提和資本金要求，加強對操作風(fēng)險的監管（操作風(fēng)險的資本計提要求即將在2013年1月1日開(kāi)始執行）等。